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經濟觀察報發布時間：18-01-0418:47經濟觀察報官方帳號,財經領域創作者（圖片提供：全景視覺）經濟觀察網 記者 胡群 1月4日，中國人民銀行官網發布“關于百行征信有限公司（籌）相關情況的公示”， 稱已受理百行征信有限公司（籌）的個人征信業務申請，根據《征信業管理條例》、《征信機構管理辦法》等規定，現將百行征信有限公司（籌）相關情況予以公示。 在移動金融時代，信用正變得越來越被關注。“消費者借錢、還錢問題能不能成功、順利還是不順利，取決于消費者作為個人的信用狀況，根本問題我覺得是個人的征信問題。”中國人民銀行的征信局局長萬存知于2017年6月份曾公開表示，信息效果集中才有價值，信息不集中，征信的價值不大，征信就是把債務人的負債信息集中起來，因為信息分散在不同銀行、不同企業、不同經濟組織、不同政府部門、不同地方，要把這些信息集中，集中度越高越全面，征信系統的功能就越強大。由于信息分散在放貸人身上，放貸人報的信息不是本人的，是借款人的信息，借錢人的信息有兩種屬性，有隱私屬性，有財產權屬性，從這兩方面來講就需要保護，不能輕易讓步。無數據，不金融。隨著互聯網金融業務的創新和發展，信息的重要性正在凸顯，然而，一方面央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數據納入，構建國家級的基礎數據庫刻不容緩，另一方面，芝麻信用、騰訊征信等首批8家試點個人征信機構均未能獲取牌照，“信聯”的成立或能進一步規范互聯網金融。中國的互聯網金融已領先于歐美等發達國家。“與美國相比，中國的互聯網金融行業規模更大，在一些技術領域比如支付處置能力等也更領先。這主要是基于三個方面的原因：市場空白大、技術發展快和監管相對寬容。”北京大學數字金融研究中心認為，大數據分析技術在美國FinTech 發展中起到了關鍵性作用。FICO分雖然明確易懂，但仍然不足以滿足信用評估的需要。很多FinTech 公司沒有大數據可分析，受“公平信貸”條款的約束，不敢把一些可能有歧視嫌疑的數據用于分析信用， 比如年齡、性別、種族、大學等等。而沒有大數據分析做支撐，一些 FinTech公司的競爭優勢就僅限于運營流程或者市場定位。相對于美國金融科技公司謹慎地抓取對大數據信息，中國的公司相對肆無忌憚。12月28日，南都個人信息保護研究中心發布的《2017個人信息保護年度報告》顯示，在歷次測評中，平臺隱私政策透明度的分布都是陡峭的金字塔型，即透明度高的極少，尤其是互聯網巨頭生態圈建設帶來用戶數據共享安全問題非常值得關注。隨著互聯網巨頭不斷并購和布局上下游周邊業務，勢必涉及到與第三方或者關聯公司進行數據共享。而過程中，企業是否征得用戶同意？用戶是否充分知情？數據是否去標識化？中國互聯網金融協會會長李東榮表示，在創新和監管的追趕游戲中，金融創新似乎永遠總是跑在前面。但我認為監管不能落后太久，也不能落后太遠。在金融科技的發展過程中，一定要掌握好金融創新與金融監管的適度平衡，實現監管、創新、再監管、再創新的動態博弈和良性循環。由于征信市場中，一方面諸多不夠合理的現象存在，另一方面雖然央行此前已試點八家個人征信公司，但均未能達到央行要求，以致于“數據孤島”現象嚴峻，構建一個國家級的基礎數據庫，并實現行業的信息共享變得很有必要。為構建立體式的信用風險防范設施，2016年9月，中國互聯網金融協會成立的“互聯網金融行業信用信息共享平臺”目前已接入螞蟻金服、京東金融等多家互聯網金融協會會員單位。定位于建立國家基礎性信用信息數據庫，“互聯網金融行業信用信息共享平臺”將與央行征信中心形成有效補充，逾期嚴重的用戶將會受到一定的限制，例如貸款服務、信用評估，甚至對出行、購房等生活也會產生直接影響。然而，這并不是監管機構設想的全部。1月4日，中國人民銀行官網發布“關于百行征信有限公司（籌）相關情況的公示”，稱已受理百行征信有限公司（籌）的個人征信業務申請，根據《征信業管理條例》、《征信機構管理辦法》等規定，現將百行征信有限公司（籌）相關情況予以公示。根據公示內容，百行征信注冊地為廣東省深圳市，營業場所（籌）為北京市西城區金融大街通泰大廈，注冊資本為10億元人民幣，業務范圍為個人征信業務。 公示顯示，百行征信由中國互聯網金融協會牽頭，與芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、北京華道征信等8家市場機構共同出資成立。其中，中國互聯網金融協會持股36%，其余8家機構分別持股8%。根據公告，現任匯達資產托管有限責任公司董事長朱煥啟將出任百行征信董事長，并兼任總裁。互金協會信息科技部主任許其捷、中國外匯交易中心信息部主管酈永達、前海征信總經理邱寒等9人任董事。據了解，百行征信的個人信用信息以個人負債信息為主，與負債密切相關的其他信息為輔。信息的主要來源是網絡小貸、網絡借貸信息中介機構和消費金融公司等互聯網金融從業機構。服務對象也是網絡小貸公司、網絡借貸信息中介機構和消費金融公司等互聯網金融從業機構以及商業銀行等傳統金融機構。 芝麻信用、騰訊征信、前海征信等8家首批個人征信機構具有強大數據源的機構，具有非常豐富、穩定并可持續獲得數據的入口，通過這些豐富的數據，“信聯”可以對用戶進行精準的定位。一旦形成這種定位，就會對用戶行為形成一定的約束，進一步控制“老賴”行為的發生。原西南財經大學中國支付體系研究中心副主任李漢向經濟觀察網記者表示，銀聯由人民銀行牽頭建立，單一大股東(中國造幣總公司)是其直屬機構，而“網聯”(網聯清算)和“信聯”分別由中國支付清算協會和中國互聯網金融協會牽頭，部分支付機構和互聯網企業發起成立，而且銀聯多任董事長和總裁均由央行領導轉任和調任，銀聯的核心地位可見一斑。舉報反饋

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